首页 > >网络安全 >正文 >

“百技皆通”不敌江湖救急

2019-04-30 14:28:17 来源:电脑常识

8月5日,周一。问问大家,与三五七年前比较,阁下的个人财务是改善了,还是今不如昔?你会不会因为一时手紧,找“安信兄弟”江湖救急?

数天前,英国政府出资搞的理财网站The Money Advice Service 发表了一项调查,多达52%受访者表示,付账还债左支右绌,较2006年的35%大增17个百分点。数字显示,股旺息低,有钱人财源滚滚,老百姓却越穷越见鬼,交杂费清卡数都狼狈不堪。债堆债利滚利,陷入财困只差迟早。

英国大主教“宣战”高利贷

工资增长追不上通胀,香港较英美更明显;好借好还家家有求,私人贷款当然“有得做”。上月底有报道,曾在花旗、渣打等大行出任要职的前业界人士龙沛智,今年6 月推出全港首个点对点(P2P)社交借贷平台WeLend。

创办人声称,此平台集低息贷款与高投资回报于一身,既向有资金需要人士提供利率低于银行和财务公司的贷款,又为资金供应方带来高达8%至10%的年率回报。

许多人听到又低息(对求借方而言)又高回报(对放款方而言),第一个反应离不开:哪有这么便宜的好事?然而,P2P以至更像高利贷的“发薪日贷款”(payday loans),近年在英美大行其道,只要不违反监管规例,政府非但不干预,甚至会出手扶持,以实现支援中小企融资的政策目标。

私人贷款市场近日成为西方媒体热话,可说拜英国圣公会坎特伯雷大主教韦尔比(Justin Welby)所赐。他在接受Total Politics杂志访问时扬言,将成立一个由非牟利储蓄合作社组成的网络,向以Wonga为首的发薪日贷款商宣战,通过公平竞争,把高利贷杀个片甲不留。换句话说,圣公会立意以彼之道还施彼身,明刀明枪跟发薪日贷款机构一决雌雄,不会借助立法等非市场手段,令“吸血鬼”从地平线上消失。

有趣的是,大主教言犹在耳,圣公会便被发现“其身不正”,旗下退休基金(总资产50亿英镑),逾100万英镑投资于Wonga最大创投股东之一Accel Partners。

圣公会明文禁止在发薪日贷款商身上投放一分一毫,但事不离实,韦尔比只好硬着头皮证实此事不假。一边信誓旦旦, 把高利贷赶出“主干道”(High Street);一边间接押注最猛“吸血鬼”Wonga,大主教纵非有心,这个跟头,还不栽得到了家?

可是,话得说回来,教会牵头的合作社纵然有意赶绝发薪日贷款商,以其不求利润只为造福社群的宗旨,利息定于具竞争力水平不难(英美发薪日贷款,以一至二周短期借贷为主。借款人承诺在发薪水后马上偿付贷款,到期日若无法本利齐还,可以提出延期。不计手续费,发薪日贷款平均年息高达300至400厘)。然而,若非手紧,一般人怎会轻叩私贷之门?

教会主理的合作社网络,息口即使令人难以抗拒,但听一大通“耶稣”钱还未到手,家中恐怕早已断水断电,哪及得上“安信兄弟”易借易还,永无啰唆?

传统银行遭蚕食

在香港首次登场的P2P平台,跟发薪日贷款性质大异,英国的Zopa、美国的Lending Club,皆为当前P2P市场的领先者。

WeLend创办人龙沛智把话说得明白,这个香港平台并非吸纳存款的机构,而资金提供者俱属相互认识之辈;平台另一端为对小额(2万至15万元)无抵押贷款有需求的客户,这方面的业务,根据香港放债人牌照经营。

情况清楚不过:无论从商业模式或监管法规着眼,P2P贷款平台与传统银行皆大不相同,P2P营运商受制于资本要求和牌照限制等客观条件,不能(或无意)像传统银行一样,全方位提供贷存、货币汇兑、理财投资等服务。

基于监管和策略上的考虑,在社交金融世界已闯出名堂的公司,大都集中开拓某个特定环节。

Lending Club、Zopa、Wonga 于贷款领域有声有色,吸引大量创投、对冲基金等“财主”支持,但受制于监管规例,P2P和发薪日贷款商皆不能接受公众存款。那等于说,此类平台一旦出事,资金提供者无法像银行存户那样,享有存款保障计划赔偿,亦不能如银行储蓄户般,随时可以把资金提走。

主攻贷款的平台,只能贷不能存;专营存款业务的平台,却只能存不能贷。举例说,芬兰的Holvi提供团体户口服务,但不能从事放款生意。知名度较高的社交金融平台,还有专攻跨境汇款的Xoom(美国)及信用卡收支服务的Square(美国)和iZettle(欧洲)。

从这几个例子可见,社交平台各据一方专攻一项,但按揭、企贷等传统银行重要领域,暂时却难以涉足。“百技皆通”的正规金融机构,部分业务可能会被社交平台抢去,但要汇丰、渣打从此消失,却未免言之尚早。

相关阅读
精选文章
热门文章
猜你喜欢
友情链接: 治疗癫痫病医院   癫痫病可以治好吗   什么是原发性癫痫   癫痫病常见病因